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Definición y funcionamiento de un certificado de depósito

El certificado de depósito, certificado financiero o depósito a plazo fijo es un instrumento de inversión ofrecido por las instituciones financieras para captar recursos por un tiempo determinado, comercializar con él, y rendir parte de las ganancias con quien lo abre en dicha institución. En República Dominicana tienes la posibilidad de invertir en certificados de depósito en pesos, dólares y euros.

Cuando abres un certificado de depósito te comprometes a dejar un monto de tus ahorros por un plazo determinado sin retirarlos, por lo cual la institución te otorgará una tasa de interés fija y mayor a la ofrecida por una cuenta de ahorros. Dependiendo del monto y el plazo elegidos, la tasa de interés puede ser mayor o menor. Los intereses serán generados mensualmente y podrás elegir que estos sean capitalizados (sumados al capital) o crédito a cuenta (depositados a tu cuenta de ahorros).

Aunque al abrirlo te comprometes a no retirar el dinero antes finalizar el período pautado, tienes la posibilidad de cancelarlo antes de su vencimiento, pero esto tiene un costo. Por no cumplir con lo pautado la gran mayoría de instituciones financieras cobra una penalidad por cancelación anticipada, que suele ser un porcentaje de los intereses ganados.

Si al finalizar el período pautado no cancelas el certificado de depósito, este se renovará automáticamente por el mismo plazo. En cuanto a la tasa de interés, esta se ajustará a las condiciones del mercado, aunque normalmente solo si estás empeoran. Por esta razón, al momento de renovar es recomendable visitar la institución para negociar la tasa en caso de que las ofrecidas en ese momento sean más altas.

Diferencia entre certificado de depósito, certificado financiero y depósito a plazo fijo

La única diferencia es el nombre. Son instrumentos de inversión provistos por las instituciones financieras para captar recursos por un tiempo determinado, comercializar con él, y rendir parte de las ganancias con quien lo abre en dicha institución.

Monedas disponibles para abrir un certificado de depósito

En República Dominicana tienes la posibilidad de abrir un certificados de depósito en pesos, dólares o euros.

¿Cuál te conviene más? Eso va a depender de para qué lo quieras y para cuando vayas a utilizar el dinero. Si lo que estás buscando es amasar dinero para el futuro guardando la estabilidad cambiaria, entonces un certificado en moneda extranjera es una buena opción.

Si por el contrario, lo que buscas es tener beneficios más a corto plazo, independientemente de lo que pueda pasar con la tasa cambiaria, entonces moneda local te puede servir.

Por regla general los certificados en moneda extranjera ofrecen menor rentabilidad y suelen requerir montos más altos de inversión. Sin embargo, proveen de ciertos niveles de estabilidad y te permiten guardar valor.

Partiendo de esto, bien pudieras hacer una combinación de ambas monedas para diversificar y sortear el riesgo. Además de que obtienes beneficios tanto en moneda local como en una extranjera.

Pago de intereses de un certificado de depósito

Los intereses que genera un certificado de depósito serán calculados cada mes y podrás elegir que el pago de los mismo sea capitalizable o crédito a cuenta. Los intereses capitalizados serán sumados al capital invertido por lo que el próximo mes los intereses serán calculados por el nuevo monto y por ende se generarán más intereses. Mientras que los intereses pagados crédito a cuenta serán depositados a tu cuenta de ahorros mensualmente de modo que puedas utilizarlos sin esperar el vencimiento del certificado.

Importancia de conocer el nivel de riesgo antes de abrir un certificado de depósito

Al momento de elegir donde invertir tus ahorros no solo debes tomar en cuenta la tasa de interés que te pagarán si no también el riesgo que tomas al elegir una entidad financiera. La forma estándar de determinar el riesgo de la entidad es la “Calificación de riesgo”.

Las calificaciones de riesgo son indicadores de qué tan seguro es colocar o mantener tus depósitos o inversiones en una entidad de intermediación financiera. Así como los bancos y asociaciones miden a través del “score” o puntuación de crédito lo “buena paga” que podría ser un cliente, los usuarios bancarios deben vigilar cuáles son las notas que se les asignan a las entidades bancarias.

Con el fin de simplificar la decisión, Rexi representa el nivel de riesgo en estrellas, de 1 a 5 estrellas. Mientras más estrellas menor el riesgo. Puedes ver los parámetros que tomamos en consideración aquí.

Cancelación de un certificado de depósito antes de la fecha de vencimiento

Si el certificado de depósito no prevé que lo canceles antes de tiempo, entonces cuando lo haces te cargan una penalidad conforme a los intereses que haya ganado hasta la fecha.

El cálculo viene sobre la base de lo prorrateado en el momento en que decides cancelar. Es decir si lo haces 17 días antes, solamente recibes los intereses por los 13 días que ha corrido el certificado.

Las cancelaciones de los certificados, cuando son anticipadas, solo afectan los intereses ganados no el capital. No obstante, va a depender de cuándo las hagas, y la vigencia del mismo.

Pérdida de un certificado de depósito

Algo importante que tienes que tener en cuenta es que los certificados no se “pierden”. Lo que se extravía es el documento que avala e identifica al titular, que es distinto. Por lo que no debes preocuparte si alguien lo encuentra que vayas a perder tu dinero. Solo el titular lo puede redimir.

No obstante, para que se remita el documento, sí tienes que hacer algunas diligencias, tanto en la institución como fuera de ella. Toma en cuenta que esto puede variar de una entidad a otra, pero de manera global aquí están los pasos que deberías tomar:

  1. Notificar de la pérdida al banco: Esta notificación debes hacerla en persona con una carta en donde reportes la pérdida del documento. Es probable que te pidan un acto de alguacil, por esto, comunícate primero con la institución para que te den las instrucciones de lugar.
  2. Publicación en un periódico impreso: En este paso, igualmente dependiendo del banco, tendrás que hacer una serie de publicaciones sobre la desaparición, en un intervalo promedio de una semana por publicación.
  3. Reposición del documento: Al pasar un tiempo promedio de 10 días después de la publicación, debes solicitar la reposición del documento. Recuerda que no “perdiste” el certificado. Es tuyo y de nadie más; y nadie puede lo redimir solamente tú.

Garantía de los certificado de depósito

Sí. Para tales fines, la Ley Monetaria y Financiera constituyó, en el 2002, el “Fondo de Contingencia Bancaria” que, en el caso de quebrar y ser disuelta una entidad bancaria, solventará una garantía mínima al depósito.

Dicha cantidad garantizada asciende a RD$500,000 por depositante, aunque no por cada cuenta bancaria. Es decir, que si el depositante tiene dos cuentas de RD$500 mil que suman RD$1 millón en la entidad disuelta, el Fondo sólo garantiza hasta el monto máximo de RD$500 mil.

Para el resto de los ahorros, el depositante tendría que esperar a que culmine el proceso de disolución de la entidad intervenida. Asumiendo se logre recuperar algo, ese monto se aplicaría “pro rata” o proporcionalmente a la parte no garantizada de todos los ahorros.

Si la cuenta es mancomunada, el Fondo establece que los ahorros se “distribuirán proporcionalmente entre los cuentahabientes”. Así es que si su ahorro junto a su hijo es de RD$500,000, se le garantizará hasta RD$250,000 a cada uno.

Apetito de riesgo

Es el nivel de exposición que una persona está dispuesto a asumir ante una inversión determinada. En otras palabras, define el tipo de inversionista que eres.

Este se clasifica en osado y conservador. En la medida en que se exponga más al riesgo entonces eres más osado, es decir, si busca inversiones riesgosas con el fin de tener altas rentabilidades.

Mientras que por el lado conservador, la persona busca hacer inversiones que, aunque son menos rentables, son menos propensas a reveses.

Importancia del nivel de riesgo de la entidad bancaria

La importancia de verificar el riesgo de las entidades financieras antes de abrir un certificado de depósito es que te permiten confirmar el nivel de confianza que puedes tener en esa institución.

Toda inversión implica riesgo, pero la inversión inteligente es la que lograr tener un riesgo calculado. Por lo tanto, si abres un certificado de depósito en una entidad financiera que no es estable o segura, apuestas a que las cosas salgan bien cuando en realidad es posible que pierdas tu dinero. En nuestro país existe el seguro al depósito cuanto a que si la inversión a realizar es por debajo de los RD$500 mil la Superintendencia de Bancos (SIB) te asegura esa monto, realmente lo más importante es asegurarse de que la entidad donde se va a depositar o invertir está autorizada a operar por la SIB.

Por lo tanto, evita aquellas instituciones las cuales excedan tu capacidad de soportar el riesgo, e invierte en aquellas que te proporcionan confianza y que estén avaladas por una calificación de riesgo adecuada.

Si vas a invertir en una entidad con un nivel de riesgo más elevado, esto no quiere decir que no hagas la inversión, sino de que te debes asegurar que estás obteniendo un rendimiento mayor al que ofrecen otras entidades con menores niveles de riesgo.

Garantía sobre depósitos en un certificado de depósito

Eso va a depender de qué tanto tengas guardado. La ley monetaria y financiera del 2002 contempla el Fondo de Contingencia Bancaria que entra en acción cuando la entidad financiera quiebra o es disuelta.

El tema de la dependencia está en que solo cubre depósitos hasta RD$500,000.00 lo que significa que más allá de ese monto, no es seguro que se recupere. Sino que estará sujeto a qué tan quebrado esté la entidad, y qué tan copado esté con sus compromisos financieros.

Requisitos para abrir un certificado de depósito

  • Edad mayor a 18 años.
  • Monto mínimo de apertura, que varía según la moneda y la institución financiera.

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