Wiki

Informate, aprende y descubre.

Wiki
En esta sección de Rexi podrás aprender más sobre diversos productos financieros. Conocer más sobre sus características y entender mejor su funcionamiento. Además, conocer sobre otros temas y conceptos relacionados a ellos.
Definición y funcionamiento de una tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito es un instrumento de financiamiento que cuenta con un límite de crédito que puedes utilizar para realizar compras en comercios que lo acepten como medio de pago. En República Dominicana solo pueden ser emitidas por un Banco múltiple, Banco de ahorro y crédito o Asociación de ahorros y préstamos. Al utilizarla, el usuario o tarjetahabiente asume la obligación de devolver los montos consumidos y, en caso de aplicar, pagar los intereses y comisiones bancarias asociadas.

Puedes contar con solo un límite de crédito en pesos (facturación en pesos) y también con uno en dólares (doble saldo). En caso de tener ambos límites es bueno destacar que, aunque se encuentran dentro de la misma tarjeta, son independientes uno del otro. Tienes la posibilidad de realizar consumos en cualquier divisa alrededor del mundo. Si solo cuentas con un límite en pesos, los consumos se aplicarán convertidos a pesos y en caso de tener un límite en dólares, los consumos internacionales se aplicarán convertidos a dólares.

Ventajas de usar una tarjeta de crédito

Algunas de las ventajas de utilizar una tarjeta de crédito son:

  • No usar efectivo. La tarjeta de crédito es un medio de pago muy popular con el cual puedes hacer compras en un gran número de comercios, tanto local como internacionalmente. Esto te ofrece la oportunidad de no tener que utilizar efectivo y lidiar con el riesgo que implica cargar tu dinero en físico, ya sea que se deteriore, que se extravíe o que te lo roben, por ejemplo. Además del espacio que ocupa en tus bolsillos.
  • Generación de recompensas o devoluciones. Por solo utilizar la tarjeta como medio de pago para realizar tus compras puedes generar puntos que, luego de acumular una cantidad determinada, los puedes canjear por premios como pueden ser dinero, bonos de compras, pasajes de avión, etc. En otros caso, recibes la devolución mensual de un porcentaje determinado de tus consumos, lo cual se traduce en un ahorro por solo utilizar la tarjeta.
  • Mejorar tu historial y puntaje de crédito. Cada vez que realizas consumos con tu tarjeta de crédito estás tomando un préstamo, por lo que tu comportamiento de uso y pago quedará registrado en tu historial de crédito. Por lo que, utilizarla correctamente, puede mejorar tu historial y puntaje de crédito.
  • Control de gastos. Todo consumo que realices con la tarjeta de crédito queda registrado en tus movimientos, lo cual te facilita verificar en que estas gastando tu dinero.
  • Financiamiento gratuito. Si pagas mensualmente la deuda de tu tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, estás recibiendo financiamiento sin pagar intereses.
  • Beneficios por uso. Con el fin de incentivar el uso de la tarjeta de crédito, las instituciones financieras, además de los planes de recompensa o devoluciones, ofrecen otros beneficios como pueden ser  descuentos en comercios, seguros de vida, seguros para autos alquilados, asistencia en viajes, acceso a salas VIP en aeropuertos, entre otros. Estos varían por tarjeta y es bueno conocerlos sacarle el mejor provecho posible.
Desventajas de usar una tarjeta de crédito
  • Endeudamiento rápido. Cada consumo que realizas con tu tarjeta de crédito es una deuda que debes pagar luego y lo único que te detiene al momento de hacer compras es el límite de crédito de la misma, por lo que es muy fácil acumular una deuda que se te dificulte pagar luego.
  • Empeorar historial y puntaje de crédito. Cada vez que realizas consumos con tu tarjeta de crédito estás tomando un préstamo, por lo que tu comportamiento de uso y pago quedará registrado en tu historial de crédito. Por lo que, utilizarla incorrectamente, puede empeorar tu historial y puntaje de crédito.
  • Fraudes. Si alguien logra obtener tu tarjeta de crédito o los datos de la misma, esta persona puede utilizarla para realizar consumos a tu nombre sin tu autorización. Actualmente las instituciones financieras ofrecen seguros de protección por robo o pérdida para cubrir estos fraudes, por lo que es importante de notifiques cualquier consumo no reconocido o el robo o pérdida de la tarjeta.  
  • Limitación en la aceptación. Aunque la tarjeta de crédito es un medio de pago popular y utilizado en una gran cantidad de comercios, no todos las aceptan. Por esta razón, dependiendo lo que vayas a comprar y dónde, es posible que tengas que usar efectivo.
Fecha de corte de una tarjeta de crédito
Es la fecha que agrupa el conjunto de transacciones dentro de un período determinado, y define los movimientos que aparecen en tu estado de cuenta de tarjeta de crédito.
Estado de cuenta de una tarjeta de crédito
El estado de cuenta es un documento que se genera mensualmente en la fecha de corte de la tarjeta de crédito. Este documento muestra todos los consumos y pagos realizados durante el mes anterior y la deuda total acumulada a pagarse antes de la fecha de vencimiento.
Manejo correcto de una tarjeta de crédito

No consumir más de lo que puedes pagar. Recuerda que cada consumo que realizas con una tarjeta de crédito es un préstamo que debes pagar y es muy probable que el límite de crédito que dispone sea mayor a tus ingresos mensuales.

Pagar mensualmente la totalidad de la deuda de tu tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. Esta fecha es la “Fecha Límite de Pago” que se indica el estado de cuenta que se genera mensualmente. Por prudencia, es una buena idea hacerlo 24 o 48 horas antes, por si ocurriera algún evento imprevisto que impidiera o demorara el proceso de pago.

También podrías hacer pagos con mayor antelación, pero de ser así dejarías de aprovechar el financiamiento a cero costo que puede obtenerse con un uso inteligente y disciplinado de la tarjeta de crédito.

Ahora bien, lo que se debe evitar a toda costa es dejar de hacer por lo menos el “Pago Mínimo” en la “Fecha Límite de Pago”. Dejar de realizar ese pago, además de acarrear costos adicionales (por ejemplo, “Comisión por mora”), podría impactar negativamente tu historial de crédito y dificultar el acceso a fuentes de financiamiento con las mejores condiciones del mercado en un futuro.

Financiamiento con tarjeta de crédito
Inmediatamente realizas un consumo con tu tarjeta de crédito ya estás financiando. El pago de intereses por ese financiamiento va a depender cuando tiempo tomes en saldar la deuda. Si saldas la deuda de cada corte o estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento indicada te habrás financiado sin pagar intereses. De lo contrario, tendrás que pagar intereses, los cuales suelen ser más altos en comparación a los créditos en cuota tradicionales.
Pago mínimo de una tarjeta de crédito

Es el pago que, como mínimo, debe abonarse al monto o saldo adeudado en una tarjeta de crédito para mantener la deuda al día o vigente y evitar cargos por mora o retrasos.

Luego de calcular los intereses correspondientes al mes del estado de corte, se le agregan los cargos y comisiones bancarias asociados a la tarjeta que han sido registrados en el transcurso de ese mes. A este monto, se le agrega la treintaiseisava parte (1/36) del monto adeudado al corte, de tal manera que al cabo de tres años se habría amortizado la deuda en su totalidad, de no generarse cargos o consumos adicionales y haberse mantenido los pagos siempre al día.

Para asegurar el uso continuo de tu tarjeta de crédito, y que recibirás las mejores condiciones al momento de buscar otros financiamientos, es fundamental que por lo menos hagas puntualmente el pago mínimo.

El pago mínimo no te afecta negativamente al score. Pero sí se refleja en tus finanzas personales porque estarías financiando el instrumento formal más costoso del mercado. Tampoco te favorece. Digamos que te deja en neutro. Te permite no tener una puntuación sin alterar.

Cálculo de intereses de una tarjeta de crédito

En términos técnicos, se calcula sobre el saldo insoluto de capital a la fecha de corte, es decir, cuando se generó el estado de cuenta mensual. Dicho saldo o balance excluirá, para fines de cálculos, los intereses, comisiones y otros cargos.

Quizás la mejor forma de entenderlo es con un ejemplo hipotético. Digamos que vas a un hotel con tu familia el 1ro de enero. Consumes ese mismo día RD$10,000, en una tarjeta de crédito nueva, en la que nunca has realizado otros consumos. El 31 de enero es tu “Fecha de Corte” y en ese día se genera tu estado de cuenta.

En el estado, se te indica que puedes hacer el pago de dos formas:

El “Pago Total” del “Balance a la fecha de corte” (es decir, de RD$10,000).

Un “Pago Mínimo”, digamos que de RD$1,000.

También en el estado se establece que tu “Fecha Límite de Pago” es el 23 de febrero.

Si el 23 de febrero haces el “Pago Total”, habrás logrado financiar por 53 días (los 30 días del mes de enero, más los 23 días de febrero) a un costo de cero por ciento (0%). ¡Genial!

Ahora bien, si el 23 de febrero solo haces el pago mínimo, el banco emisor de tu tarjeta de crédito te cobrará intereses sobre el “saldo insoluto” o el monto debido. ¿Por cuánto tiempo? Desde la fecha que se originó el consumo (1ro de enero) hasta la “Fecha de Corte” (el 31 de enero). Es decir, 30 días.

Si la tasa de interés es un 60% anual, se multiplicará RD$10,000 por 60% por la cantidad de días (30) entre los días del año (360). Es decir, que se te cobrarán intereses equivalentes a aproximadamente RD$500.

¿Qué ocurre si el 23 de febrero abonas RD$9,000 y dejas pendiente de pagar solamente RD$1,000? ¿Te cobrarán intereses sobre los RD$1,000? No. El banco se cobrará intereses por el saldo insoluto adeudado durante el transcurso del mes, que fue de RD$10,000.

Cantidad recomendada de tarjetas de crédito

Dependerá de muchas variables, entre ellas el nivel de consumo que vas a realizar, los tipos de consumo, la necesidad de crear historial de crédito o no, los patrones de conductas al momento de consumir de quien utilizará la tarjeta de crédito, entre otros aspectos.

Por ejemplo, para alguien que es particularmente indisciplinado o poco controlado al momento de gastar o realizar consumos, posiblemente la mejor tarjeta de crédito sea ninguna tarjeta de crédito, por lo menos hasta que supere esos patrones de consumo o mejore su nivel de educación, cultura y comportamiento financiero.

En el otro extremo, tener muchas o demasiadas tarjetas de crédito implica un alto costo en cuanto al tiempo que la persona necesitará para darle seguimiento a los consumos que se realicen en cada una de ellas.

Es importante resaltar que una tarjeta de crédito implica una responsabilidad del tarjetahabiente, no solo en cuanto al pago de los compromisos asumidos con ella, sino en cuanto al seguimiento, control y verificación que debe hacerse periódicamente a los estados de cuenta de cada tarjeta.

El tarjetahabiente también debe cuidarse de que los límites de crédito extendidos a su favor no sean excesivamente altos. Por ejemplo, un límite de más de tres veces los consumos que realizarás con los plásticos podría comprometer adversamente el cálculo de tu capacidad de pago en algunas entidades financieras a las cuales luego podrías recurrir para fines de otros créditos.

Un número razonable de tarjetas podría ser desde una para alguien que está iniciando su crédito, dos plásticos para tener un producto alterno en caso de emergencia, hasta tres o cuatro plásticos para alguien con consumos bien controlados y que aprovecha al máximo los beneficios o descuentos otorgados por las tarjetas que tenga.

Se debe recordar que una de las principales ventajas de hacer consumos con tarjetas de crédito es aprovechar los programas de lealtad o fidelidad de las mismas, por lo cual podría no ser conveniente fragmentar o dividir mucho los consumos entre varias tarjetas de bancos distintos. Esto podría dilatar la ventaja de acceder a los beneficios colaterales que pueden generar los plásticos.

Cargos fijos de una tarjeta de crédito
Poseer una tarjeta de crédito suele tener un costo fijo, el cual está compuesto por la membresía o renovación anual y el seguro de protección por robo o pérdida, que varían según las características del producto.
Cargo por emisión y membresía o renovación de una tarjeta de crédito
Costo anual por poseer la tarjeta de crédito, que varía según las características del producto.
Seguro de protección por robo o pérdida de una tarjeta de crédito
Este seguro, en la mayoría de los casos, cubre la reposición del plástico, la gestión del bloqueo de la tarjeta y si se producen consumos después del reporte por pérdida y del bloqueo de la tarjeta, que debe ser realizado por la institución financiera.
Sobregiro de una tarjeta de crédito
Aunque las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito, en base al cual puedes realizar consumos, estás te lo permiten sobrepasar hasta cierto punto. A este límite adicional le llaman sobregiro y suele representar, en muchos casos, el 20% del límite regular. Es bueno tener en cuenta que utilizar el sobregiro tiene un costo, que puede ser un porcentaje o un monto fijo. Utilizarlo es normalmente señal de un mal manejo de la tarjeta de crédito y es preferible nunca hacerlo.
Avance de efectivo con una tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito te ofrecen la posibilidad de retirar dinero en efectivo a través de cajeros automáticos o, en algunos casos, vía un aplicación móvil o web. A estos retiros se les llama “Avance de efectivo”. Hacer un avance de efectivo tiene un costo, el cual puede ascender a poco más del 6% del monto retirado. Y además, al igual que con los consumos que realizas, estás tomando un préstamo que debes pagar.
Aumento del límite de una tarjeta de crédito sin autorización

Fundamentalmente porque la entidad ha identificado que el tarjetahabiente asume sus compromisos financieros de manera correcta, en lo que corresponde al pago puntual de los mismos. Difícilmente una entidad aumente el límite a un cliente que no hace sus pagos al día, por ejemplo.

Es también altamente probable que la entidad quiera adecuar el límite de crédito de la tarjeta a los patrones del consumo del cliente, para asegurar suficiente holgura en cuanto a su uso y así evitar el cargo por “sobregiros” o consumos en exceso al límite de crédito originalmente otorgado.

Las entidades emisoras de tarjetas también reconocen que los clientes tenderán a ser más leales o a utilizar más frecuentemente aquellas tarjetas de crédito con límites más amplios o generosos.

En cuanto a la notificación del cambio o aumento en el límite de la tarjeta, las entidades generalmente realizan estos avisos a través de los estados de cuenta que mensualmente deben entregar a los tarjetahabientes, al igual que a través de sus plataformas de banca por internet.

Recuerda que para fines de tu “score” o calificación de crédito, en general es buena idea consumir solamente hasta el 50% de tu límite autorizado, puesto que consumir el 100% podría indicarle a las entidades financieras poca holgura o flexibilidad financiera de tu parte y también podría acarrear comisiones o cargos por sobregiros.

Planes de recompensa de una tarjeta de crédito

Uno de los beneficios que tienen la mayoría de las tarjetas de crédito son los planes de recompensas. Estos planes consisten en la acumulación de unidades de recompensas por cada consumo que realizas. Se les puede identificar bajo distintos nombres: puntos, millas, estrellas, manos, ceritos, soles, escudos, entre otros, dependiendo la institución financiera que se trate.

Las unidades de recompensas que acumules pueden ser canjeadas por dinero en efectivo, pagos a la tarjeta de crédito, artículos promocionales, bonos de compra, fines de semanas en hoteles nacionales, boletos aéreos al exterior, entre otros.

Crédito diferido de una tarjeta de crédito

El crédito diferido de las tarjetas de crédito es una facilidad que te permite hacer compras y pagarlas a plazos, cargando las cuotas a tu estado de cuenta mensual. El límite de crédito disponible para esta facilidad es independiente al límite regular de tu tarjeta.

Dependiendo la institución financiera, el uso de la facilidad tiene un monto mínimo de compra y un rango determinado de plazos disponibles. Algunas entidad permiten usarlo con el mismo plástico de tu tarjeta o con un plástico adicional para ese fin y para usarlo, al momento de pagar tu compra, debes indicar al cajero que deseas pagar en cuotas.

Solicitud de tarjeta de crédito con historial de crédito mínimo o deficiente

No tener un historial de crédito o un historial deteriorado reduce las probabilidades de que te aprueben una tarjeta de crédito. Una alternativa que tienes es hacer la solicitud incluyendo dinero en garantía como respaldo, en la forma de un certificado de depósito o balance en una cuenta de ahorro. De este modo, la institución financiera estaría dispuesta a darte la oportunidad teniendo la tranquilidad de una garantía en caso de que no puedas pagar la deuda que acumules. El límite de crédito de la tarjeta sería una porcentaje del monto de la garantía.

Más adelante, según el comportamiento que presentes, es posible que la garantía sea eliminada y puedas volver a disponer del dinero y quedarte con la tarjeta.

Requisitos para solicitar una tarjeta de crédito

Estos pueden variar por institución financiera, pero normalmente son estos:

  • Edad entre 18 y 70 años.
  • Ingresos mínimos mensuales RD$8,000.
  • Si es empleado, mínimo seis (6) meses de servicio en la empresa donde laboras.
  • Constancia de ingresos: carta de trabajo y/o fotocopia de los tres (3) últimos estados de cuenta de ahorros o corriente.
  • Completar formulario de solicitud.
Definición y funcionamiento de un certificado de depósito

El certificado de depósito, certificado financiero o depósito a plazo fijo es un instrumento de inversión ofrecido por las instituciones financieras para captar recursos por un tiempo determinado, comercializar con él, y rendir parte de las ganancias con quien lo abre en dicha institución. En República Dominicana tienes la posibilidad de invertir en certificados de depósito en pesos, dólares y euros.

Cuando abres un certificado de depósito te comprometes a dejar un monto de tus ahorros por un plazo determinado sin retirarlos, por lo cual la institución te otorgará una tasa de interés fija y mayor a la ofrecida por una cuenta de ahorros. Dependiendo del monto y el plazo elegidos, la tasa de interés puede ser mayor o menor. Los intereses serán generados mensualmente y podrás elegir que estos sean capitalizados (sumados al capital) o crédito a cuenta (depositados a tu cuenta de ahorros).

Aunque al abrirlo te comprometes a no retirar el dinero antes finalizar el período pautado, tienes la posibilidad de cancelarlo antes de su vencimiento, pero esto tiene un costo. Por no cumplir con lo pautado la gran mayoría de instituciones financieras cobra una penalidad por cancelación anticipada, que suele ser un porcentaje de los intereses ganados.

Si al finalizar el período pautado no cancelas el certificado de depósito, este se renovará automáticamente por el mismo plazo. En cuanto a la tasa de interés, esta se ajustará a las condiciones del mercado, aunque normalmente solo si estás empeoran. Por esta razón, al momento de renovar es recomendable visitar la institución para negociar la tasa en caso de que las ofrecidas en ese momento sean más altas.

Diferencia entre certificado de depósito, certificado financiero y depósito a plazo fijo

La única diferencia es el nombre. Son instrumentos de inversión provistos por las instituciones financieras para captar recursos por un tiempo determinado, comercializar con él, y rendir parte de las ganancias con quien lo abre en dicha institución.

Monedas disponibles para abrir un certificado de depósito

En República Dominicana tienes la posibilidad de abrir un certificados de depósito en pesos, dólares o euros.

¿Cuál te conviene más? Eso va a depender de para qué lo quieras y para cuando vayas a utilizar el dinero. Si lo que estás buscando es amasar dinero para el futuro guardando la estabilidad cambiaria, entonces un certificado en moneda extranjera es una buena opción.

Si por el contrario, lo que buscas es tener beneficios más a corto plazo, independientemente de lo que pueda pasar con la tasa cambiaria, entonces moneda local te puede servir.

Por regla general los certificados en moneda extranjera ofrecen menor rentabilidad y suelen requerir montos más altos de inversión. Sin embargo, proveen de ciertos niveles de estabilidad y te permiten guardar valor.

Partiendo de esto, bien pudieras hacer una combinación de ambas monedas para diversificar y sortear el riesgo. Además de que obtienes beneficios tanto en moneda local como en una extranjera.

Pago de intereses de un certificado de depósito

Los intereses que genera un certificado de depósito serán calculados cada mes y podrás elegir que el pago de los mismo sea capitalizable o crédito a cuenta. Los intereses capitalizados serán sumados al capital invertido por lo que el próximo mes los intereses serán calculados por el nuevo monto y por ende se generarán más intereses. Mientras que los intereses pagados crédito a cuenta serán depositados a tu cuenta de ahorros mensualmente de modo que puedas utilizarlos sin esperar el vencimiento del certificado.

Importancia de conocer el nivel de riesgo antes de abrir un certificado de depósito

Al momento de elegir donde invertir tus ahorros no solo debes tomar en cuenta la tasa de interés que te pagarán si no también el riesgo que tomas al elegir una entidad financiera. La forma estándar de determinar el riesgo de la entidad es la “Calificación de riesgo”.

Las calificaciones de riesgo son indicadores de qué tan seguro es colocar o mantener tus depósitos o inversiones en una entidad de intermediación financiera. Así como los bancos y asociaciones miden a través del “score” o puntuación de crédito lo “buena paga” que podría ser un cliente, los usuarios bancarios deben vigilar cuáles son las notas que se les asignan a las entidades bancarias.

Con el fin de simplificar la decisión, Rexi representa el nivel de riesgo en estrellas, de 1 a 5 estrellas. Mientras más estrellas menor el riesgo. Puedes ver los parámetros que tomamos en consideración aquí.

Cancelación de un certificado de depósito antes de la fecha de vencimiento

Si el certificado de depósito no prevé que lo canceles antes de tiempo, entonces cuando lo haces te cargan una penalidad conforme a los intereses que haya ganado hasta la fecha.

El cálculo viene sobre la base de lo prorrateado en el momento en que decides cancelar. Es decir si lo haces 17 días antes, solamente recibes los intereses por los 13 días que ha corrido el certificado.

Las cancelaciones de los certificados, cuando son anticipadas, solo afectan los intereses ganados no el capital. No obstante, va a depender de cuándo las hagas, y la vigencia del mismo.

Pérdida de un certificado de depósito

Algo importante que tienes que tener en cuenta es que los certificados no se “pierden”. Lo que se extravía es el documento que avala e identifica al titular, que es distinto. Por lo que no debes preocuparte si alguien lo encuentra que vayas a perder tu dinero. Solo el titular lo puede redimir.

No obstante, para que se remita el documento, sí tienes que hacer algunas diligencias, tanto en la institución como fuera de ella. Toma en cuenta que esto puede variar de una entidad a otra, pero de manera global aquí están los pasos que deberías tomar:

  1. Notificar de la pérdida al banco: Esta notificación debes hacerla en persona con una carta en donde reportes la pérdida del documento. Es probable que te pidan un acto de alguacil, por esto, comunícate primero con la institución para que te den las instrucciones de lugar.
  2. Publicación en un periódico impreso: En este paso, igualmente dependiendo del banco, tendrás que hacer una serie de publicaciones sobre la desaparición, en un intervalo promedio de una semana por publicación.
  3. Reposición del documento: Al pasar un tiempo promedio de 10 días después de la publicación, debes solicitar la reposición del documento. Recuerda que no “perdiste” el certificado. Es tuyo y de nadie más; y nadie puede lo redimir solamente tú.
Garantía de los certificado de depósito

Sí. Para tales fines, la Ley Monetaria y Financiera constituyó, en el 2002, el “Fondo de Contingencia Bancaria” que, en el caso de quebrar y ser disuelta una entidad bancaria, solventará una garantía mínima al depósito.

Dicha cantidad garantizada asciende a RD$500,000 por depositante, aunque no por cada cuenta bancaria. Es decir, que si el depositante tiene dos cuentas de RD$500 mil que suman RD$1 millón en la entidad disuelta, el Fondo sólo garantiza hasta el monto máximo de RD$500 mil.

Para el resto de los ahorros, el depositante tendría que esperar a que culmine el proceso de disolución de la entidad intervenida. Asumiendo se logre recuperar algo, ese monto se aplicaría “pro rata” o proporcionalmente a la parte no garantizada de todos los ahorros.

Si la cuenta es mancomunada, el Fondo establece que los ahorros se “distribuirán proporcionalmente entre los cuentahabientes”. Así es que si su ahorro junto a su hijo es de RD$500,000, se le garantizará hasta RD$250,000 a cada uno.

Apetito de riesgo

Es el nivel de exposición que una persona está dispuesto a asumir ante una inversión determinada. En otras palabras, define el tipo de inversionista que eres.

Este se clasifica en osado y conservador. En la medida en que se exponga más al riesgo entonces eres más osado, es decir, si busca inversiones riesgosas con el fin de tener altas rentabilidades.

Mientras que por el lado conservador, la persona busca hacer inversiones que, aunque son menos rentables, son menos propensas a reveses.

Importancia del nivel de riesgo de la entidad bancaria

La importancia de verificar el riesgo de las entidades financieras antes de abrir un certificado de depósito es que te permiten confirmar el nivel de confianza que puedes tener en esa institución.

Toda inversión implica riesgo, pero la inversión inteligente es la que lograr tener un riesgo calculado. Por lo tanto, si abres un certificado de depósito en una entidad financiera que no es estable o segura, apuestas a que las cosas salgan bien cuando en realidad es posible que pierdas tu dinero. En nuestro país existe el seguro al depósito cuanto a que si la inversión a realizar es por debajo de los RD$500 mil la Superintendencia de Bancos (SIB) te asegura esa monto, realmente lo más importante es asegurarse de que la entidad donde se va a depositar o invertir está autorizada a operar por la SIB.

Por lo tanto, evita aquellas instituciones las cuales excedan tu capacidad de soportar el riesgo, e invierte en aquellas que te proporcionan confianza y que estén avaladas por una calificación de riesgo adecuada.

Si vas a invertir en una entidad con un nivel de riesgo más elevado, esto no quiere decir que no hagas la inversión, sino de que te debes asegurar que estás obteniendo un rendimiento mayor al que ofrecen otras entidades con menores niveles de riesgo.

Garantía sobre depósitos en un certificado de depósito

Eso va a depender de qué tanto tengas guardado. La ley monetaria y financiera del 2002 contempla el Fondo de Contingencia Bancaria que entra en acción cuando la entidad financiera quiebra o es disuelta.

El tema de la dependencia está en que solo cubre depósitos hasta RD$500,000.00 lo que significa que más allá de ese monto, no es seguro que se recupere. Sino que estará sujeto a qué tan quebrado esté la entidad, y qué tan copado esté con sus compromisos financieros.

Requisitos para abrir un certificado de depósito
  • Edad mayor a 18 años.
  • Monto mínimo de apertura, que varía según la moneda y la institución financiera.
Definición de un préstamo

Un préstamo es un instrumento a través del cual una institución financiera pone a disposición del cliente un monto de dinero determinado definido en un contrato, con el que se adquiere la obligación de devolver el monto en un tiempo determinado.

El contrato establece las comisiones e intereses que el cliente deberá pagar a cambio de recibir el préstamo. La cantidad de dinero prestada se le llama el principal, el interés es el precio que pagado por el préstamo y el periodo de tiempo para devolverlo es el plazo.

Modalidades de un préstamo

Puedes solicitar un préstamo bajo dos modalidades: crédito en cuotas o línea de crédito.

  • El crédito en cuotas en un préstamo que se pagará en cuotas iguales compuestas por principal e intereses por el plazo pautado.
  • La línea de crédito consiste en poner a disposición del cliente un límite de crédito con el cual puede hacer desembolsos que no lo superen. Los montos desembolsados generarán intereses mensuales hasta que sean devueltos en su totalidad. Al devolver los fondos, el cliente los volverá a tener disponible para disponer de ellos mientras la línea de crédito esté vigente. A este tipo de crédito también le llaman “crédito revolvente”.
Tasa de interés fija o variable para un préstamo

Al momento de solicitar un préstamo, la institución financiera puede ofrecerte una tasa de intereses fija por un plazo determinado o una tasa variable, la cual, según la frecuencia de revisión de tasas de la institución, puede cambiar en cualquier momento.

¿Cuál elegir? Eso va a depender de muchas variables, por ejemplo, no es lo mismo un préstamo a 1 año con tasa fija o variable, que uno a 10 años bajo las mismas premisas. Ya que se está trabajando con un futuro incierto.

En ese sentido, no hay respuestas correctas o incorrectas sobre cuál es mejor. No obstante, se maneja un menor riesgo con la tasa fija, sabes a qué atenerte y planificar en función de ella. Mientras que con la tasa variable, aunque bien es cierto que puede bajar, pero al mismo tiempo puede subir, y esto puede generar distorsión en tu flujo de efectivo personal

Nuestra recomendación es la fija, ya que te permite planificar tu dinero. Toma en cuenta que la variable está sujeta a realidades que no puedes controlar y, aunque no es algo común, pueden presentarse abruptos en las tasas que te pueden afectar con un resultado que no esperas.

Garantías permitidas para solicitar un préstamo

Al otorgar un préstamo la institución financiera asume el riesgo de que el cliente no cumpla con la obligación de pagarlo. Dependiendo del riesgo que la institución entiende está tomando, puede requerir una garantía que aumente la probabilidad de recuperar la deuda en caso de incumplimiento por parte del cliente. Las garantías permitidas más comunes son: garante solidario, vehículos, inmuebles y certificados de depósito.

Garante solidario de un préstamo

Es la persona que de manera solidaria ofrece sus bienes o crédito financiero para respaldar la obligación que asume el deudor con el banco.

En otras palabras el garante es como el candado que protege la casa evitando que entren ladrones. Aunque no es infalible, es eso que le permite al banco tener un respaldo en caso de incumplimiento de pago, ya que en dado caso tendrá que asumir la deuda como si fuera suya.

Préstamo garantizado por un depósito

Un certificado de depósito o el balance de una cuenta de ahorro pueden servir como garantía para solicitar un préstamo. Estos préstamos se otorgan en base al monto puesto en garantía y se cobra una tasa de intermediación sobre la tasa de interés que se paga en ese momento por el depósito.

Digamos que abriste un certificado de depósito por el cual te pagan una tasa de interés anual del 6%. Al momento de solicitar un préstamos con el depósito en garantía, la institución financiera pide por ejemplo un 5% por encima de la tasa del depósito, para una tasa final de 11% por el préstamo.

Al menos que busques construir o mejorar tu historial de crédito, tomar este tipo de préstamos no es recomendable, ya que prácticamente le estás pagando por utilizar tu propio dinero.

Gastos de cierre de un préstamo

Son las comisiones que cobran las instituciones financieras por los trámites administrativos que intervienen para otorgar un préstamo, desde la solicitud hasta el desembolso del mismo.

Gastos legales de un préstamo

Son las comisiones que cobran las instituciones financieras por los trámites legales requeridos para formalizar un préstamo, como son los honorarios de abogados externos, la redacción de contratos, el registro de garantía, entre otros.

Abono al capital de un préstamo
Es el pago que haces distinto de la cuota regular, que reduce el monto total de la deuda que tienes, y por ende te beneficia tanto en tiempo, porque lo reduces, como en dinero, porque los costos de intereses, en el largo plazo, serían menores.
Saldo anticipado de un préstamo
Es simplemente pagar la totalidad de la deuda antes del plazo acordado. Esto, aunque positivo para ti, no lo es para la institución financiera, por cual normalmente suelen cobrar una comisión por este concepto.
Cuota extraordinaria de un préstamo
Cuota anual por un monto mayor a la cuota regular. Con esta cuota la institución financiera busca ajustar el cobro del préstamo al flujo de ingresos del cliente. Si el cliente recibe al final del año ingresos adicionales por motivo de regalía y bonificaciones, por ejemplo, la cuota regular puede ser más baja y con la cuota extraordinaria por un monto mayor aprovechar estos ingresos para pagar la deuda.
Seguro de vida para un préstamo
Seguro que cubre el saldo de la deuda en caso de que el cliente fallezca, de modo que sus familiares no tenga que asumir ese compromiso.
Seguro de desempleo para un préstamo
Seguro que cubre el pago de las cuotas del préstamo por varios meses en caso de que el cliente pierda su empleo, de modo que no tenga que asumir la deuda durante la búsqueda de un nuevo empleo.
Diferencias entre préstamo personal, para vehículo e hipotecario

La diferencia primaria está en el propósito y la garantía. El préstamo para vehículo está especializado en adquirir eso y requiere que el vehículo quede como garantía. Mientras que el préstamo hipotecario, aunque no requiere que el propósito sea comprar un inmueble, si requiere que sea garantizado por un inmueble. En cuanto al préstamos personal, estos pueden llegar a obtenerse sin garantía y abarcan una gama de consumo mayor, como adquirir electrodomésticos, consolidar deuda, gastos educativos, viajes, entre otros.

En el caso de los préstamos para vehículos e hipotecarios, por la garantía que exigen, ofrecen condiciones más atractivas, como son menores tasas de interés y mayores plazos.

Requisitos para solicitar un préstamo

Estos pueden variar por institución financiera, pero normalmente son estos:

  • Edad entre 18 y 70 años.
  • Mínimo seis (6) meses de servicio en la empresa donde laboras.
  • Constancia de ingresos: carta de trabajo y/o fotocopia de los tres (3) últimos estados de cuenta de ahorros o corriente.
  • Completar formulario de solicitud.
Definición de un préstamo para vehículo

Los préstamos para vehículos, como su nombre lo dice, está dirigido a la adquisición de un vehículo, el cual a la vez sirve de garantía. Por estar garantizado por un vehículo, estos préstamos ofrecen condiciones más atractivas que las de un préstamo personal regular, como son menores tasas de interés y mayores plazos.

Estos préstamos permiten la adquisición vehículos nuevos y usados, pero según la antigüedad variarán las condiciones del préstamo. Un vehículo nuevo te dará acceso a tasas de interés más bajas y a un menor pago inicial del valor de vehículo. En el caso de los usados, mientras más antiguo sea, menores serán las probabilidades de obtener un préstamo y las tasas de interés serán más altas.

Las institución financiera no presta el dinero completo para adquirir el vehículo, solo una proporción. El monto restante debe ser pagado por el cliente y es lo que se conoce como “inicial”. Esta proporción a prestar varía según la antigüedad del vehículo, por lo que uno nuevo requiere un menor inicial que uno usado.

Oposición de matricula
Es un impedimento legal que se coloca en la matrícula de un vehículo cuando está financiado por alguna institución financiera, de modo que no se pueda transferir de propietario hasta que la deuda sea saldada.
Requisitos para solicitar un préstamo de vehículo

Estos pueden variar por institución financiera, pero normalmente son estos:

  • Edad entre 18 y 70 años.
  • Si es empleado, mínimo seis (6) meses de servicio en la empresa donde laboras.
  • Constancia de ingresos: carta de trabajo y/o los tres (3) últimos estados de cuenta de ahorros o corriente.
  • Para vehículos nuevos: cotización emitida por el suplidor.
  • Para vehículos usados: tasación emitida por tasador autorizado por la institución financiera.
  • Completar formulario de solicitud.
Definición y funcionamiento un préstamo hipotecario
Los préstamos hipotecarios, aunque no requiere que el propósito sea comprar un inmueble, si requieren que sea garantizado por un inmueble, lo cual se conoce como “hipoteca”. Por estar garantizado por un inmueble, estos préstamos ofrecen condiciones más atractivas que las de un préstamo personal regular, como son menores tasas de interés y mayores plazos.
Diferentes propósitos de un préstamo hipotecario
Los propósitos más comunes de los préstamos hipotecarios son la adquisición de un solar, la construcción, remodelación o adquisición de un inmueble, siendo este último el más común y el que ofrece mejores condiciones.
Porcentaje máximo a prestar sobre valor del inmueble en garantía
Independientemente del propósito del préstamo, la institución financiera no presta el valor completo del inmueble puesto en garantía, sólo una proporción. El monto restante debe ser pagado por el cliente y es lo que se conoce como “inicial”.
Plazo ideal para un préstamo hipotecario
El plazo ideal para un préstamos hipotecario va a depender de dos factores básicos: tu capacidad de pago y qué tanto estés dispuesto(a) a esperar. Sin embargo, por lo general luego de 15 años la variación en términos de cuota no se significativa; pero sí se siente en el total que vas a pagar. Ya que en la medida en que se amplía el tiempo pagas más intereses, por ende, incrementa el total del precio de la vivienda que adquieras.
Seguro de incendio y líneas aliadas para un préstamo hipotecario

Este seguro protege el inmueble en garantía ante las pérdidas o daños ocasionados como consecuencia de incendio y otros riesgos determinados. Estos riesgos pueden ser: ​incendio, rayo, terremoto, ciclón, tornado, manga de viento, daños por agua a consecuencia de ciclón, tornado y manga de viento, motín, huelgas, daños maliciosos, explosión, entre otros.

Es obligatorio y tiene un costo adicional a la cuota del préstamo. Solo estará vigente mientras el préstamos lo esté, luego del saldo es responsabilidad del propietarios contratarlo nuevamente.

Tasación de inmueble
Supone la contratación de un experto, debidamente autorizado por la institución financiera, para determinar el valor de mercado estimado del inmueble a adquirir. El costo de la misma le corresponde al cliente y está sujeto al tipo de inmueble, su ubicación y su valor en el mercado.
Requisitos para solicitar un préstamo hipotecario

Estos son para la preaprobación del crédito y pueden variar por institución financiera:

  • Edad entre 18 y 70 años.
  • Si es empleado, mínimo seis (6) meses de servicio en la empresa donde laboras.
  • Constancia de ingresos, como pueden ser: carta de trabajo, tres (3) últimos estados de cuenta de ahorros o corriente, comprobantes de pago de nómina de los últimos tres meses, ingresos por pertenencia de acciones de empresas, ingresos por remesas, ingresos por alquiler de inmuebles, ingresos por negocios propios, contratos de servicios, entre otro documento que justifique tus ingresos.
  • Completar formulario de solicitud.
Definición de una cuenta de ahorro
Es un instrumento de captación de depósitos más básico que tiene una institución financiera. Te permite guardar tu dinero en la entidad de manera segura y a cambio te pagan una tasa de intereses. Tiene disponibilidad inmediata de tus recursos por lo que la tasa que paga será menor a la de un certificado de depósito por ejemplo. Dependiendo de la institución financiera, podrás acceder a tu dinero a través de una tarjeta de débito o vía el internet.
Tipos de cuentas de ahorro y sus diferencias
  • Con o sin libreta. Cuentas de ahorro que no tienen una tarjeta de débito asociada, las cuales están enfocadas en acumular capital y hacer pocas transacciones, pueden abrirse con o sin libreta. No tener libreta no implica que tenga una tarjeta de débito, simplemente que el cliente no tiene que utilizar una libreta física para hacer transacciones en caja.
  • Con tarjeta de débito. Cuentas de ahorro para recibir depósitos y hacer retiros o compras con frecuencia, asociadas a una tarjeta de débito que sirve como medio de pago y retiro de efectivo utilizando el balance que posea la cuenta.
  • Con ahorro programado. Cuentas de ahorro diseñadas para recibir depósitos automáticos desde otra cuenta para acumular capital según lo defina el usuario. Normalmente pagan una mayor tasa de intereses.
Monedas disponibles para abrir una cuenta de ahorro
En República Dominicana tienes la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro en pesos, dólares o euros.
¿Cuentas de ahorro o Certificados de depósito?

La respuesta a esto dependerá de cuál sea la intención que tengas con tu dinero. Sin embargo, por lo general, las cuentas de ahorros son para crear fondos, mientras que el certificado de inversión para generar utilidades o riqueza.

En otras palabras, si lo que buscas es invertir, entonces la respuesta lógica es el certificado de depósito, y la lógica es que sea a largo plazo. Mientras que la cuenta de ahorro, es dedicada a un propósito más a corto plazo y con la intención de tener acceso a ese dinero de manera rápida.

Balance mínimo de una cuenta de ahorro
Las instituciones financieras exigen mantener un mínimo de dinero en la cuenta, al cual le llama “Balance mínimo”. De no cumplir con este mínimo te estarían cobrando un comisión al final del mes.
Cuentas de ahorros inactivas
Después de seis (6) meses de inactividad (ningún retiro o depósito), la instituciones financieras consideran la cuenta inactiva y, por la gestión y mantenimiento de la cuenta, te suelen debitar una comisión mensual hasta que vuelva a estar activa o pase a estatus “abandonada”.
Cuentas de ahorros abandonadas
Luego de durar tres (3) años inactiva, una cuenta de ahorros pasa al estatus “abandonada”. Si pasan diez (10) años y aún nadie ha reclamado los fondos de la cuenta, estos son asumidos por el Banco Central y la cuenta es cancelada.
Balance promedio de una cuenta de ahorro

Las cuentas de ahorro benefician con intereses a quienes las poseen. Sin embargo, a diferencia del Certificado de Depósito, puedes entrar y sacar tu dinero sin mayores trámites. Esto significa que el balance es cambiante durante el mes, si se hacen varias transacciones.

Para resolver esto, la institución calcula el saldo promedio mensual sobre la base de los diferentes movimientos que se hagan dentro de un período determinado. En otras palabras, se suman el saldo de cada día y lo dividen entre el número de días que tuvo el mes, y en base a ese número, el banco aplica la tasa de interés anual de la cuenta de ahorro.

Cierre de una cuenta de ahorro
Puedes cerrar o cancelar tu cuenta de ahorro en el momento que entiendas prudente. No obstante, algunas entidades, si duras menos de un tiempo determinado, te cobran una penalidad mínima. Usualmente vinculado al plástico o libreta de ahorro, y a gastos administrativos.
Garantía sobre depósitos en una cuenta de ahorro

Eso va a depender de qué tanto tengas guardado. La ley monetaria y financiera del 2002 contempla el Fondo de Contingencia Bancaria que entra en acción cuando la entidad financiera quiebra o es disuelta.

El tema de la dependencia está en que solo cubre depósitos hasta RD$500,000.00 por cliente, lo que significa que más allá de ese monto, no es seguro que se recupere. Sino que estará sujeto a qué tan quebrado esté la entidad, y qué tan copado esté con sus compromisos financieros.

Fallecimiento del titular de la cuenta de ahorro

Si la cuenta de ahorro tiene dinero, y quienes heredan están interesados en adquirirlo, entonces llevan a cabo el proceso de requerimiento sucesoral en donde solicitan que esos activos sean repartidos entre los sucesores.

Toma en cuenta que no solamente se heredan los activos, sino también los pasivos. Por lo que, si tiene deudas pendientes, entonces se deduce del monto disponible.

Cuentas de ahorro para menores de edad
Para abrir una cuenta de ahorro en la República Dominicana se necesitar ser mayor de edad, es decir, tener más de 18 años de edad. Sin embargo, algunas instituciones financieras ofrecen cuentas de ahorro dirigidas a menores de edad, pero estos deben estar acompañados de uno de sus padres o del tutor que esté a cargo, quienes legalmente serán los titulares de la cuenta hasta que el menor cumpla la mayoría de edad.
Requisitos para abrir una cuenta de ahorro
  • Edad mayor a 18 años.
  • Monto mínimo de apertura, que varía según la moneda y la institución financiera.
Definición de una tarjeta de débito
Instrumento de pago, asociado a una cuenta de ahorro, que te permite realizar compras en comercios que la acepten y hacer retiros de efectivo a través de cajeros automáticos. Tenerla es muy conveniente, ya que sin tener que visitar la institución financiera puedes disponer de los fondos que recibas en tu cuenta ahorro, puedes reducir el uso de efectivo y no puedes endeudarte porque sólo puedes usar el balance disponible.
Costos asociados a una tarjeta de débito

Tener una tarjeta de débito tiene un costo. El principal es el costo mensual por concepto de uso de la red de cajeros automáticos de institución financiera. Además, en alguno casos, se cobra una membresía o renovación anual. También, al menos que la institución tenga algún convenio con otra, tendrás que pagar una comisión cada vez que utilices el cajero automático de otra institución, ya sea local o internacional.

Es importante que revises el tarifario de tu institución para que estés al tanto de todas las posibles comisiones que pueden cobrar por el uso de la tarjeta de débito.

Requisitos para obtener una tarjeta de débito
  • Edad mayor a 18 años.
  • Abrir una cuenta de ahorro.
Sobre el puntaje o score de crédito

El puntaje o “score” crediticio indica qué probabilidad existe de que honres o incumplas tus compromisos financieros. A mayor puntuación, menor es el riesgo de que un potencial cliente incumpla su obligación de pago.

Es importante conocer tu puntaje de crédito para monitorear en qué nivel está y saber con tiempo si necesitas mejorarlo e identificar qué lo puede estar afectando.

Diferencias entre el puntaje o score de crédito y el historial de crédito
El historial de crédito es el registro de todos los financiamientos que has tenido durante un período determinado, junto a su estatus y comportamiento de pago de los mismos. Mientras que el puntaje, es un cálculo que hace un buró de crédito, partiendo del historial de crédito, para determinar un número, dentro de una escala determinada, que representa la probabilidad que existe de que el usuario honre o incumpla sus compromisos financieros
Acceso al puntaje o score de crédito

En el país existen dos burós de crédito: Data Crédito y TransUnion. Ambos te permiten acceder a tu historial de crédito gratuitamente hasta cuatro veces por año, en intervalos de tres meses. Mientras que, si deseas acceder a tu puntaje o score de crédito deberás pagar por el servicio. En el caso de Data Crédito debes visitar sus oficinas para adquirirlo y mientras que con TransUnion puedes hacerlo en línea a través de su página web.

Más información: https://www.argentarium.com/argentarium/5569-como-reviso-mi-buro-de-crédito/

https://www.argentarium.com/educate/11995-banco-revision-portafolio-suave-dura-cliente-crédito/

Costo del puntaje o score de crédito
Lo primero es que los buró de crédito son un negocio. Calcular el puntaje de crédito es un valor agregado al mercado más allá de administración historiales de crédito, el cual tiene un costo para ellos y está bajo su discreción cobrar por el acceso, a quién y a qué precio.
Definición de una entidad de intermediación financiera
Instituciones financieras autorizadas por la autoridad que supervisa el sistema financiero, para realizar operaciones de captación de ahorros y colocación de créditos. En República Dominicana estas entidades pueden ser: Banco Múltiple, Banco de Ahorro y Crédito, Asociación de Ahorro y Crédito o Corporación de Crédito.
Superintendencia de bancos
En la institución reguladora que supervisa a las entidades de intermediación financiera dentro del sistema financiero dominicano.
Ley monetaria y financiera vigente
La ley 183-02, promulgada en el año 2002, es la establece el régimen regulatorio vigente del sistema monetario y financiero de la República Dominicana.
Diferencias entre los tipos de entidades de intermediación financiera

Las diferencias fundamentales entre cada entidad financiera están en la oferta de productos, el enfoque de las instituciones, su estructura de propiedad y los recursos necesarios para constituirse.

  • Bancos Múltiples. Los bancos múltiples pueden ofrecer cuentas corrientes (chequeras), cuentas de ahorro o plazo fijo en moneda extranjera y pueden ofrecer préstamos también en moneda extranjera.
  • Bancos de Ahorro y Crédito. La cantidad de productos y servicios que pueden ofrecer es más limitada, comparada con los Bancos Múltiples.
  • Corporaciones de Crédito. Solo pueden captar ahorros a través de certificados de depósito.
  • Asociaciones de Ahorro y Crédito. Son entidades mutualistas y, en teoría, sus dueños son los mismos depositantes que se reúnen anualmente en la asamblea de depositantes para los temas del gobierno de la entidad. Este tipo de entidades ya no se pueden constituir y las que quedan activas fueron creadas antes de promulgarse la ley monetaria y financiera vigente. A diferencia de los bancos múltiples, estas no pueden ofrecer cuentas corrientes y colocar y captar recursos en moneda extranjera.
Fondo de contingencia

La ley monetaria y financiera del 2002 contempla el Fondo de Contingencia Bancaria que entra en acción cuando la entidad financiera quiebra o es disuelta.

Este fondo solo cubre depósitos hasta RD$500,000.00 por cliente, lo que significa que más allá de ese monto, no es seguro que se recupere. Sino que estará sujeto a qué tan quebrado esté la entidad, y qué tan copado esté con sus compromisos financieros.

Gracias por suscribirte!