Encuentra la mejor tarjeta de crédito para ti.

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Herramienta financiera que, de ser usada correctamente, puede ofrecer muchos beneficios. Aprender más.

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Para distintos propósitos existen diferentes tarjetas. Aprende más.

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Viajes
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Bajo costo
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Recuperación del crédito
Afinidad

Las tarjetas de crédito están dirigidas a niveles de ingresos determinados. Ingresando el ingreso más cercano a tu realidad, aumenta la posibilidad de recibir la aprobación de la tarjeta de crédito ideal para tí y tus necesidades. Aprende más.

Las tarjetas de crédito están dirigidas a niveles de ingresos determinados. Ingresando el ingreso más cercano a tu realidad, aumenta la posibilidad de recibir la aprobación de la tarjeta de crédito ideal para tí y tus necesidades. Aprende más.

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RD$

Tarjeta de crédito 101

Tarjeta de crédito 101

La tarjeta de crédito es un instrumento de financiamiento que cuenta con un límite de crédito que puedes utilizar para realizar compras en comercios que lo acepten como medio de pago. En República Dominicana solo pueden ser emitidas por un Banco múltiple, Banco de ahorro y crédito o Asociación de ahorros y préstamos. Al utilizarla, el usuario o tarjetahabiente asume la obligación de devolver los montos consumidos y, en caso de aplicar, pagar los intereses y comisiones bancarias asociadas.

Puedes contar con solo un límite de crédito en pesos (facturación en pesos) y también con uno en dólares (doble saldo). En caso de tener ambos límites es bueno destacar que, aunque se encuentran dentro de la misma tarjeta, son independientes uno del otro. Tienes la posibilidad de realizar consumos en cualquier divisa alrededor del mundo. Si solo cuentas con un límite en pesos, los consumos se aplicarán convertidos a pesos y en caso de tener un límite en dólares, los consumos internacionales se aplicarán convertidos a dólares.

Algunas de las ventajas de utilizar una tarjeta de crédito son:

  • No usar efectivo. La tarjeta de crédito es un medio de pago muy popular con el cual puedes hacer compras en un gran número de comercios, tanto local como internacionalmente. Esto te ofrece la oportunidad de no tener que utilizar efectivo y lidiar con el riesgo que implica cargar tu dinero en físico, ya sea que se deteriore, que se extravíe o que te lo roben, por ejemplo. Además del espacio que ocupa en tus bolsillos.
  • Generación de recompensas o devoluciones. Por solo utilizar la tarjeta como medio de pago para realizar tus compras puedes generar puntos que, luego de acumular una cantidad determinada, los puedes canjear por premios como pueden ser dinero, bonos de compras, pasajes de avión, etc. En otros caso, recibes la devolución mensual de un porcentaje determinado de tus consumos, lo cual se traduce en un ahorro por solo utilizar la tarjeta.
  • Mejorar tu historial y puntaje de crédito. Cada vez que realizas consumos con tu tarjeta de crédito estás tomando un préstamo, por lo que tu comportamiento de uso y pago quedará registrado en tu historial de crédito. Por lo que, utilizarla correctamente, puede mejorar tu historial y puntaje de crédito.
  • Control de gastos. Todo consumo que realices con la tarjeta de crédito queda registrado en tus movimientos, lo cual te facilita verificar en que estas gastando tu dinero.
  • Financiamiento gratuito. Si pagas mensualmente la deuda de tu tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, estás recibiendo financiamiento sin pagar intereses.
  • Beneficios por uso. Con el fin de incentivar el uso de la tarjeta de crédito, las instituciones financieras, además de los planes de recompensa o devoluciones, ofrecen otros beneficios como pueden ser  descuentos en comercios, seguros de vida, seguros para autos alquilados, asistencia en viajes, acceso a salas VIP en aeropuertos, entre otros. Estos varían por tarjeta y es bueno conocerlos sacarle el mejor provecho posible.
  • Endeudamiento rápido. Cada consumo que realizas con tu tarjeta de crédito es una deuda que debes pagar luego y lo único que te detiene al momento de hacer compras es el límite de crédito de la misma, por lo que es muy fácil acumular una deuda que se te dificulte pagar luego.
  • Empeorar historial y puntaje de crédito. Cada vez que realizas consumos con tu tarjeta de crédito estás tomando un préstamo, por lo que tu comportamiento de uso y pago quedará registrado en tu historial de crédito. Por lo que, utilizarla incorrectamente, puede empeorar tu historial y puntaje de crédito.
  • Fraudes. Si alguien logra obtener tu tarjeta de crédito o los datos de la misma, esta persona puede utilizarla para realizar consumos a tu nombre sin tu autorización. Actualmente las instituciones financieras ofrecen seguros de protección por robo o pérdida para cubrir estos fraudes, por lo que es importante de notifiques cualquier consumo no reconocido o el robo o pérdida de la tarjeta.  
  • Limitación en la aceptación. Aunque la tarjeta de crédito es un medio de pago popular y utilizado en una gran cantidad de comercios, no todos las aceptan. Por esta razón, dependiendo lo que vayas a comprar y dónde, es posible que tengas que usar efectivo.

No consumir más de lo que puedes pagar. Recuerda que cada consumo que realizas con una tarjeta de crédito es un préstamo que debes pagar y es muy probable que el límite de crédito que dispone sea mayor a tus ingresos mensuales.

Pagar mensualmente la totalidad de la deuda de tu tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. Esta fecha es la “Fecha Límite de Pago” que se indica el estado de cuenta que se genera mensualmente. Por prudencia, es una buena idea hacerlo 24 o 48 horas antes, por si ocurriera algún evento imprevisto que impidiera o demorara el proceso de pago.

También podrías hacer pagos con mayor antelación, pero de ser así dejarías de aprovechar el financiamiento a cero costo que puede obtenerse con un uso inteligente y disciplinado de la tarjeta de crédito.

Ahora bien, lo que se debe evitar a toda costa es dejar de hacer por lo menos el “Pago Mínimo” en la “Fecha Límite de Pago”. Dejar de realizar ese pago, además de acarrear costos adicionales (por ejemplo, “Comisión por mora”), podría impactar negativamente tu historial de crédito y dificultar el acceso a fuentes de financiamiento con las mejores condiciones del mercado en un futuro.

En términos técnicos, se calcula sobre el saldo insoluto de capital a la fecha de corte, es decir, cuando se generó el estado de cuenta mensual. Dicho saldo o balance excluirá, para fines de cálculos, los intereses, comisiones y otros cargos.

Quizás la mejor forma de entenderlo es con un ejemplo hipotético. Digamos que vas a un hotel con tu familia el 1ro de enero. Consumes ese mismo día RD$10,000, en una tarjeta de crédito nueva, en la que nunca has realizado otros consumos. El 31 de enero es tu “Fecha de Corte” y en ese día se genera tu estado de cuenta.

En el estado, se te indica que puedes hacer el pago de dos formas:

  1. El “Pago Total” del “Balance a la fecha de corte” (es decir, de RD$10,000).
  2. Un “Pago Mínimo”, digamos que de RD$1,000.

También en el estado se establece que tu “Fecha Límite de Pago” es el 23 de febrero.

Si el 23 de febrero haces el “Pago Total”, habrás logrado financiar por 53 días (los 30 días del mes de enero, más los 23 días de febrero) a un costo de cero por ciento (0%). ¡Genial!

Ahora bien, si el 23 de febrero solo haces el pago mínimo, el banco emisor de tu tarjeta de crédito te cobrará intereses sobre el “saldo insoluto” o el monto debido. ¿Por cuánto tiempo? Desde la fecha que se originó el consumo (1ro de enero) hasta la “Fecha de Corte” (el 31 de enero). Es decir, 30 días.

Si la tasa de interés es un 60% anual, se multiplicará RD$10,000 por 60% por la cantidad de días (30) entre los días del año (360). Es decir, que se te cobrarán intereses equivalentes a aproximadamente RD$500.

¿Qué ocurre si el 23 de febrero abonas RD$9,000 y dejas pendiente de pagar solamente RD$1,000? ¿Te cobrarán intereses sobre los RD$1,000? No. El banco se cobrará intereses por el saldo insoluto adeudado durante el transcurso del mes, que fue de RD$10,000.

Dependerá de muchas variables, entre ellas el nivel de consumo que vas a realizar, los tipos de consumo, la necesidad de crear historial de crédito o no, los patrones de conductas al momento de consumir de quien utilizará la tarjeta de crédito, entre otros aspectos.

Por ejemplo, para alguien que es particularmente indisciplinado o poco controlado al momento de gastar o realizar consumos, posiblemente la mejor tarjeta de crédito sea ninguna tarjeta de crédito, por lo menos hasta que supere esos patrones de consumo o mejore su nivel de educación, cultura y comportamiento financiero.

En el otro extremo, tener muchas o demasiadas tarjetas de crédito implica un alto costo en cuanto al tiempo que la persona necesitará para darle seguimiento a los consumos que se realicen en cada una de ellas.

Un número razonable de tarjetas podría ser desde una para alguien que está iniciando su crédito, dos plásticos para tener un producto alterno en caso de emergencia, hasta tres o cuatro plásticos para alguien con consumos bien controlados y que aprovecha al máximo los beneficios o descuentos otorgados por las tarjetas que tenga.

Se debe recordar que una de las principales ventajas de hacer consumos con tarjetas de crédito es aprovechar los programas de lealtad o fidelidad de las mismas, por lo cual podría no ser conveniente fragmentar o dividir mucho los consumos entre varias tarjetas de bancos distintos. Esto podría dilatar la ventaja de acceder a los beneficios colaterales que pueden generar los plásticos.


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