El score o calificación de crédito es un puntaje con el que los burós de crédito tratan de representar el nivel de riesgo que supones, como usuario, para el sistema financiero. Se trata de una nota que refleja cómo has manejado tus obligaciones con los bancos y qué tan atractivo podrías resultar para ellos como cliente.
Entre los criterios de evaluación para establecer este puntaje se encuentran: qué tan responsable has sido con el pago de tus productos financieros, qué tan estables son tus finanzas, qué tan extenso es su historial crediticio, etc.
Conociendo en qué consiste, está de más subrayar que un buen score fortalece tu perfil de crédito y te pone en una mejor posición a la hora de negociar préstamos con la banca. Una mala nota, en cambio, dificultaría tu acceso al crédito y/o lo haría más costoso.
Cabe resaltar que esta herramienta no es utilizada exclusivamente por la banca, pues con frecuencia (y no siempre de manera legal) otras empresas con las que tienes algún tipo de relación se nutren de ese registro de información para evaluarte.
A sabiendas de esto, ¿cuáles buenas prácticas podrías implementar para el cuidado de tu calificación crediticia? En principio, identificamos siete recomendaciones en ese sentido, aunque la lista puede continuar creciendo.
Organízate
Es importante tener constancia de los gastos en los que incurres, desde los básicos fijos hasta los discrecionales. Esto te ayudará a determinar qué porcentaje de tu ingreso debes dirigir a cada renglón de gastos, incluyendo saldar deudas. De esta forma, la probabilidad de tener que afrontar un imprevisto, como la de no poder realizar pagos a tiempo, se reduce.
Otro elemento que puedes utilizar a tu favor es la fecha de corte. Si la fecha que dispuso el banco no te conviene, puedes acercarte al departamento de servicio al cliente y solicitar cambiarla. Asegúrate de pautarla teniendo en consideración que tendrás alrededor de 22 días para pagar los consumos de cada estado de cuenta. Considera los periodos en que percibas mayor flujo de ingreso.
No temas al crédito
El crédito puede fungir como aliado para construir un score de crédito fuerte, siempre y cuando se utilice apropiadamente. Sin él, es imposible construir un buen historial dado que se le hace imposible al buró identificar tus patrones de comportamiento como deudor. Ten en cuenta que no nos referimos únicamente a los préstamos, pues las tarjetas de crédito también pueden jugar un rol importante en la construcción de un buen perfil crediticio.
Pagar la totalidad del monto adeudado
A pesar de que cada caso es particular, si quedaste corto de efectivo al momento de pagar de tu tarjeta, o tuviste gastos inesperados, hacer el pago mínimo te abre la oportunidad de recuperarte más adelante. ¿La desventaja de incurrir en esta práctica? La mora que se genera le resta puntos a tu score y le hace ver al buró que estás haciendo cargos por encima de tu capacidad. De modo que lo más recomendable es hacer siempre los pagos completos, saldando la totalidad del monto adeudado al último estado de cuenta, en el caso de las tarjetas. Si tienes préstamos, esfuérzate para pagar, siempre, la cuota completa y a tiempo.
Procura que tu límite no sea demasiado alto con relación a tus necesidades y a tus ingresos
Hay que arroparse hasta donde la sábana lo permita. Algunos financistas plantean que lo ideal sería que a un usuario no se le otorgue una tarjeta cuyo límite de crédito supere el 50% de sus ingresos. Esto le facilita al tarjetahabiente un manejo responsable del crédito, dado que reduce las probabilidades de sobreendeudamiento y restringe las facilidades para hacer gastos discrecionales o innecesarios.
Ten un fondo de emergencia
En ocasiones se genera una serie de gastos (fuera de presupuesto) que nos restan liquidez. Esto es inevitable. Considerándolo, te sugerimos tener un fondo de emergencia para evitar incumplimientos con tus compromisos crediticios (tarjetas y préstamos), generando malos registros y el pago de interés.
Un fondo de emergencia también puede ser utilizado como garantía en caso de solicitar una tarjeta de crédito, principalmente para usuarios que quieren restaurar su calificación. De hecho, algunas instituciones bancarias podrían otorgarle un límite de crédito entre el 70% y el 90% del monto puesto en garantía.
Pagos automatizados
Esta opción trae consigo una serie de beneficios, entre ellos: no habrá necesidad de desplazarse para realizar trámites de pago, todas tus deudas se saldarán en la fecha (siempre que dispongas de la liquidez necesaria en la cuenta desde la cual se harán los pagos automatizados), y evitarás caer en incumplimiento por olvido. De este modo tu score se verá fortalecido porque el buró podrá captar cómo saldas tus deudas disciplinadamente.
Revisar el historial de crédito con cierta frecuencia
En la República Dominicana puedes consultar tu score en las plataformas de Data Crédito y TransUnion hasta cuatro veces al año (con intervalos de tres meses) sin costo alguno. Esto te permite analizar tu comportamiento e identificar y corregir a tiempo cualquier información errada que pueda estarse registrando.
Revisar tu calificación no altera tu puntuación crediticia siempre y cuando no lo hagas con demasiada frecuencia. Dos o tres veces al año es una periodicidad prudente. De hacerlo constantemente, el buró de crédito pudiese percibir que estás en un estado de ansiedad o estrés financiero.
*Artículo publicado originalmente en Argentarium.com, el 26 de agosto de 2019.
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