En la entrega previa de esta serie explicamos en qué consiste el score o calificación de crédito, quién lo calcula y cuál es su importancia para la banca y para sus usuarios. En esta segunda entrega nos detendremos en las consideraciones sobre cómo cuidarlo, es decir, cómo mantener este indicador en un nivel o valor elevado.
Naturalmente, la primera recomendación será que pagues adecuadamente tus deudas, pero sabemos que no es tan fácil hacerlo siempre, sobre todo cuando el nivel de endeudamiento es relativamente alto en comparación con nuestros ingresos. Por eso, el campo de las prácticas de cuidado del perfil crediticio es más amplio de lo que pudiera parecer a primera vista. Citamos algunas recomendaciones para hacer posible el pago adecuado a que nos hemos referido:
Presupuesta
Una cita célebre de John Maxwell reza que “con un presupuesto le dices a tu dinero a dónde ir en lugar de preguntarle a dónde se ha ido”. Esta herramienta es imprescindible para organizar tus finanzas y asegurarte de que las fechas de pago de tus préstamos o tarjetas no se conviertan en una temporada de estrés cada mes. Si elaboras bien el presupuesto y te riges en función de lo que contempla, podrás reducir el riesgo de caer en coyunturas financieras difíciles, que pongan en riesgo tu capacidad de honrar tus compromisos.
Crea un fondo de emergencias
En caso de una emergencia, a lo primero que vas a echarle manos es al dinerito que tienes guardado para pagar la cuota del préstamo o la tarjeta de crédito. A menos que tengas tu fondo de emergencia. Esto no es más un ahorro creado justamente para cubrir imprevistos. Los expertos en finanzas recomiendan que sea equivalente a al menos tres meses de gastos fijos, incluyendo las cuotas de los préstamos, en el caso de los asalariados. Para quienes tienen ingresos irregulares, como un corredor inmobiliario, por ejemplo, ojalá que el fondo sea lo suficientemente grande como para cubrir seis meses de gastos fijos o más. El fondo de emergencia evitará que te atrases en tus pagos en caso de que dejes de percibir ingresos por algunos meses.
Paga la totalidad de tus cuotas
Dejar de pagar la cuota completa de un préstamo o la totalidad adeudada a la fecha de corte de una tarjeta tiene efectos negativos sobre tu historial crediticio y afecta tu score. Además, esta práctica te generaría cargos por mora y tu deuda se iría haciendo más costosa. Haz todo lo que esté en tus manos para hacer tus pagos completos.
Construye tu historial
Sin un historial crediticio, no hay score o calificación de crédito. De modo que para tener un buen score es recomendable tener un buen historial. Esto supone contraer deudas, lógicamente. Lo ideal es hacerlo de la forma menos costosa posible. Una buena idea puede ser mediante el uso de una tarjeta de crédito, siempre y cuando se use apropiadamente, es decir, haciendo el pago total de lo adeudado a la fecha de corte antes de la fecha límite de pago. En este post abundamos más al respecto.
Controla tu límite de crédito
Las tarjetas de crédito son, quizás, los productos que más estrés les ocasionan a los usuarios de la banca. Con mucha frecuencia las entidades financieras otorgan a sus clientes límites de crédito muy superiores a su necesidad y/o a su capacidad de pago. Para quienes tienen un estricto control de su manejo financiero, esto no sería un problema. Pero seamos realistas: buena parte de los usuarios de la banca en República Dominicana tiene niveles reducidos de educación financiera y/o problemas de autocontrol, de modo que mientras dispongan de espacio para endeudarse, lo harán. Por eso recomendamos tener límites razonables en las tarjetas de crédito. Además, eso reduce el riesgo que corremos en caso de robo o clonación de esa herramienta de pago.
Elige las fechas de pago
Muchos bancos permiten que los usuarios elijan sus fechas de pago. Considera tu flujo de liquidez y selecciona la fecha que te resulte más conveniente. Así reduces la posibilidad de descompletar el dinero con el que piensas pagar tu préstamo o tarjeta.
Automatiza los pagos
Esta también es una opción recomendable. Puedes autorizar a tu banco a canalizar pagos automáticos desde tu cuenta de ahorro, sean de préstamos o de servicios. Por cierto, ten en cuenta que algunas prestadoras de servicios, como las telefónicas, reportan tu información crediticia a los burós, de modo que también inciden en la formación de tu historial.
Revisa tu historial
Finalmente, dale seguimiento a tu información de crédito. En República Dominicana puedes hacer cuatro consultas gratis al año, con intervalo de tres meses entre una y la siguiente. Hacer las revisiones de manera muy intensiva puede tener algún impacto no deseado en tu score, puesto que le estarías enviando una señal de ansiedad financiera al buró. Recomendamos hacer las consultas tres o cuatro veces por año. Esto te permitirá dar seguimiento a tus números, pero también identificar y corregir cualquier error que se haya producido en un reporte. Aunque no lo creas, son bastante frecuentes.