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¿Cómo determinan los bancos el límite de crédito de las tarjetas?

¿Cómo determinan los bancos el límite de crédito de las tarjetas?

Tras culminar sus estudios universitarios, Andrés obtuvo su primer empleo con un salario de RD$18 mil. La empresa para la que labora le abrió una cuenta de nómina en unos de los principales bancos comerciales del país.

Al cabo de dos meses, el joven empleado decidió solicitar su primera tarjeta de crédito para empezar a construir su historial crediticio.

La entidad bancaria le aprobó una tarjeta con un monto de RD$4 mil.

Cuando tenía casi un año con el plástico, el joven recibió una llamada del banco ofreciéndole aumentar el tope de crédito a RD$10 mil. Además, una asociación de ahorros lo contactó para ofertarle una tarjeta de RD$5 mil.

¿A qué se debe que, a pesar de mantener los mismos ingresos, las entidades bancarias le ofrezcan mayor crédito?

El analista financiero, Alejandro Fernández W., explica que las entidades de intermediación financiera toman en cuenta el nivel de ingreso de los usuarios y los límites de crédito existentes en su historial crediticio.

También consideran los gastos mensuales en que incurre el usuario, estimados a partir de variables como: pago de alquiler, estado civil, si tiene hijos, grado académico, etc.

Fernández añade que, normalmente, se esperaría que el límite de crédito plástico otorgado por las entidades financieras ronde el 50% (o la mitad) de los ingresos de los usuarios.

En la medida que el usuario use su producto de crédito y tenga un buen comportamiento, que se refleja en su historial de crediticio, pueden llegar a ofrecerle un límite de hasta el 1.5 veces su ingreso, e incluso más.

Pero esto puede variar de acuerdo a la política comercial de cada banco, de su apetito de riesgo y de qué tan agresivo está dispuesto a ser en la carrera por conquistar nuevos clientes.

Un buen ejemplo de esto es Natalia, quien gana RD$20 mil mensualmente y posee cuatro tarjetas de crédito: una con un límite de RD$33 mil, dos con hasta RD$20 mil y otra de RD$8 mil. En total, dispone de un límite de crédito plástico de más de cuatro veces su salario. Recibió todas las ofertas por vía telefónica.

En la actualidad, Natalia se encuentra en legal (categoría de créditos castigados) por atrasos en el pago de sus compromisos financieros, pues no pudo manejar sus finanzas adecuadamente.

Otro caso es el de Vladimir, que devengando un sueldo bruto RD$9 mil (neto alcanza los RD$7,200), tiene dos tarjetas de crédito, una de RD$10 mil y otra de RD$4 mil. Además, ha obtenido en dos ocasiones préstamos personales por un monto de RD$30 mil. Nos dijo que le sorprendió que le otorgaran estos créditos.

¿A qué se debe esta práctica? Al convertirse en un ente de crédito, el usuario bancario es un cliente potencial de cada entidad financiera.

Como usuario, no debes obviar  el efecto competitivo entre las instituciones bancarias, las cuales tienen acceso a su información crediticia, y muy probablemente le ofertarán un producto con un límite muy superior al que necesitas o puedes manejar.

Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un monto de RD$30 mil en una entidad, la competencia podría ofrecerle una de RD$50 mil o más.

Por lo que, le recomendamos que como usuario vele por su bienestar financiero y solo adquiera productos que pueda manejar.

En opinión de Fernández W. lo más recomendable es tener un límite de crédito equivalente al doble de los consumos pautados de manera regular, cada mes, de modo que nunca se utilice más del 50% de la línea de crédito.

En otras palabras, si programa hacer consumos o pagos de RD$5 mil en total con la tarjeta de crédito cada mes, el límite ideal sería uno de RD$10 mil.

Esto ayuda a mantener o aumentar la calificación crediticia registrada por los burós.

“Si por alguna razón necesitas un mayor límite, quizás porque saldrás de viaje, puedes contactar a tu banco y solicitar un aumento temporal (por 60 o 90 días) para que la entidad te lo revise y aumente”, explica.

 

Artículo publicado originalmente en Argentarium.com, el 23 de julio de 2018.

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