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La quiebra del Silicon Valley Bank y la República Dominicana

La quiebra del Silicon Valley Bank y la República Dominicana

Desde el viernes 10 de marzo en diferentes medios de comunicación se habla de la quiebra del Silicon Valley Bank o SVB y el posible impacto que puede tener en el sistema financiero norteamericano y mundial.

Primero entendamos qué es y de donde viene el SVB. El banco abrió sus puertas en 1983 en la ciudad californiana de Santa Clara y desde su creación se convirtió en el favorito de las empresas tecnológicas de Estados Unidos y de los Startups: empresas tecnológicas y de reciente creación. El crecimiento de este banco se incrementó significativamente durante la pandemia del Covid-19, donde sus depósitos pasaron de 102,000 millones de dólares a inicios del 2021 a 189,000 millones a finales de ese año. Esto le permitió alcanzar la posición del banco decimosexto en Estados Unidos. 

Esta entidad contaba con una gran liquidez debido a que las empresas tecnológicas utilizaban el banco para realizar sus transacciones, inversiones y ahorros. Debido a la alta liquidez (disponibilidad de efectivo) y el bajo interés de los clientes en solicitar préstamos, SVB decidió comprar principalmente bonos del gobierno americano y bonos hipotecarios considerados de bajo riesgo. Sin embargo, esas inversiones son de largo plazo, por lo que dicha liquidez no estaba disponible por un largo plazo.

Cuando llega el 2022 la Reserva Federal (FED), que es el Banco Central de los Estados Unidos, subió las tasas de interés para poder controlar la inflación y los bonos perdieron parte de su valor. Mientras que al mismo tiempo el SVB debía pagar más a sus clientes por sus depósitos debido al aumento de la tasa de interés, esto provocó la necesidad de vender algunos de sus bonos con pérdidas y buscar capital nuevo para cumplir sus obligaciones. 

Esta decisión provocó que sus inversionistas y clientes conocieran que el banco ya había vendido con pérdida parte de sus inversiones y como consecuencia los clientes salieron a retirar su dinero, provocando esto que el viernes 10 de marzo los reguladores tuvieran que intervenir y cerrar el banco para limitar los daños. Debido a esta situación las autoridades estadounidenses decidieron resguardar o garantizar a los depositantes. El límite por cliente en los Estados Unidos es de USD$250,000, pero como el 97% de los depositantes del SVB superan esta cantidad, los reguladores cubrirán más de este límite permitiendo que las empresas afectadas puedan continuar con sus operaciones. Este dinero que se utilizará para garantizar los depósitos provendrá de un fondo de garantías donde trimestralmente contribuyen los bancos de Estados Unidos.

La quiebra de este banco, se convirtió en la segunda quiebra bancaria más grande en Estados Unidos y puede traer mucha inquietud sobre lo que podría pasar con el sistema financiero de la República Dominicana. Para la tranquilidad de muchos, el colapso del Silicon Valley Bank no afecta en nuestro país ya que nuestro sistema financiero es muy localista y este no presenta interacción directa con el Silicon Valley Bank.  

Es muy poco probable que una situación como esta suceda en República Dominicana debido a que los bancos no suelen tener activos con una tasa menor que sus pasivos esto porque la mayoría de sus activos son los préstamos y luego las inversiones, las cuales mantienen un plazo muy diversificado. 

Si esta problemática bancaria ocurriera en República Dominicana nuestros depósitos estarían asegurados por el Fondo de Contingencia creado bajo el amparo del Artículo 64 de la Ley Monetaria y Financiera 183-02 del 21 de noviembre de 2002, con el objetivo de proteger las captaciones del público, por lo que todas las entidades de intermediación financiera a excepción del Banco Agrícola y el Banco Nacional de Fomento de la Vivienda y la Producción, deben contribuir obligatoriamente con dicho Fondo.

Actualmente los depósitos están asegurados hasta RD$1,860,000 gracias a el Encaje Legal, que obliga a las entidades de intermediación financiera a mantener una reserva de los fondos captados ya sea en el Banco Central o donde determine la Junta Monetaria, según lo establece la Ley Monetaria y Financiera 183-02. La finalidad del Encaje Legal es que las instituciones financieras mantengan disponible una determinada proporción de sus pasivos para que puedan enfrentar los retiros de depósitos de sus clientes, actualmente el porcentaje legal requerido para los bancos múltiples de la República Dominicana es de un 10.6% en pesos y de 20.0% en dólares.

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