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¿Qué es el score de crédito y cómo cuidarlo? (1 de 2)

¿Qué es el score de crédito y cómo cuidarlo? (1 de 2)

En este blog hemos afirmado, insistentemente, que antes de pedir un préstamo hay que prepararse, y uno de los indicadores que debemos optimizar en el proceso es nuestro score o calificación de crédito. En esta ocasión vamos a detenernos a reparar en qué significa exactamente este numerito para los usuarios de la banca y cómo surge.

¿Qué es el score?

Lo primero será comprender qué es. El score o calificación de crédito es un índice que se forma como resultado del análisis que hacen los burós de crédito de tu comportamiento como deudor. Una calificación alta sugiere que tu desempeño como cliente de la banca (o de cualquier empresa que le esté reportando tu deuda al buró) ha sido bueno y, una nota baja, que ha sido precario.

Típicamente una persona con retrasos sistemáticos en sus pagos tendrá una calfiicación baja y, una con un nivel de cumplimiento impecable, tendrá una elevada. Pero ¡ojo!: el score no dice qué tan buena paga eres, sino qué tan buen cliente de crédito eres para las entidades financieras. Por eso una persona que salde sus préstamos por anticipado (una práctica contraria a los intereses de la entidad que le prestó) puede ver algún deterioro en su calificación.

¿Cuándo la calificación es alta o baja?

Ahora bien, ¿qué es una calificación alta y cuál sería una baja? Eso depende de la escala que emplee el buró de crédito. En República Dominicana existen dos: TransUnion y Data Crédito. En TransUnion, el rango va desde 100 a 713 y los resultados se presentan expresados en letras (A, B, C, D y F); en Data Crédito, va desde 150 a un máximo de 950, y los resultados se presentan en los mismos valores de la escala.

¿Puedo tener un score sin haber pedido préstamos previamente?

Para tener un score es necesario tener primero un historial crediticio. Este historial se formará con la información que la banca u empresas de otra naturaleza le ofrezcan al buró. Contrario a lo que muchas personas piensan, el historial no se crea únicamente con los préstamos, pues también son incluidos los productos de otro tipo que arrojan información sobre tus características como deudor, como una tarjeta de crédito o un plan de teléfono.

La diferencia entre el score y el historial de crédito radica en que el primero consiste en un valor o nota que el buró calcula ponderando distintas variables y, el segundo es un detalle de tus productos de crédito con información sobre el status actual de cada uno de ellos.  

Más sobre los burós

Hemos dicho antes que el score es calculado por los burós de crédito, pero ¿qué son estos exactamente? Se trata de empresas que registran la información que otras empresas formales aportan sobre los productos de crédito de sus usuarios. La mayoría de los datos que registra un buró son aportados por las entidades financieras formales  (bancos, asociaciones de ahorros, etc.) y por empresas de servicios no financieros, como las telefónicas. Los burós también son conocidos como sociedades de información crediticia. Gracias a sus registros las empresas y entidades financieras tienen acceso a los perfiles crediticios de sus clientes actuales o potenciales, y conocen el nivel de riesgo que asumen con cada cliente, lo que les permite establecer los términos y condiciones con que les prestan dinero o fían sus productos.

A esta altura, entendemos que ha quedado claro de qué va el score. Espere próximamente otro post en el que citaremos las buenas prácticas que ayudan a mantener este indicador en un nivel saludable.

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