• Tarjetas
  • Inversiones
  • Préstamos
  • Ahorros
  • Entidades
  • Nosotros
  • Aprende
Tarjetas
Inversiones
Préstamos
Ahorros
Entidades
Nosotros
Aprende

El costo del préstamo (1/2)

El costo del préstamo (1/2)

El dinero es un bien y, como tal, tiene un precio: el que refiere la tasa de interés en un momento y un mercado específico. Otra forma de decirlo es que la tasa de interés de un préstamo es el precio que pagarás por disponer de ese dinero cada año, durante toda la “vida” del préstamo.

Para ilustrarlo con un ejemplo, digamos que si tomas RD$ 100,000 a una tasa de 12% anual, pagarás RD$ 12,000 a la entidad financiera por usar este dinero durante todo el año. Pero esta es la forma simple de explicarlo. Para ser más minuciosos debemos precisar que la tasa de interés, aunque es un indicador anual, se paga mensualmente, conjuntamente con un proporción dirigida a amortizar el capital pendiente de pago. De este modo, en el ejemplo citado el préstamo te costará, mensualmente, en torno al 1% de lo que debes; y el valor monetario de esta proporción irá reduciéndose en la medida en que reduzcas el nivel de tu deuda. En la tabla se puede ver el ejemplo más detallado:

Tarjeta

Como se observa, el monto que se le paga al capital es cada vez mayor y el que se pago de interés, en cambio, va disminuyendo. Por eso muchos usuarios de  préstamos bancarios tienen la percepción de que durante los primeros meses y años de vida de un crédito pagan casi exclusivamente intereses. En realidad lo que ocurre es que, como el monto insoluto es alto, los intereses son una proporción más importante de tu cuota mensual (que en este caso es fija) y resulta más reducido, en términos relativos, la parte de la cuota dirigida a amortizar el capital adeudado.

Hay un indicador llamado tasa de interés de política monetaria, que en el caso de República Dominicana, es determinado por la Junta Monetaria. Esta sirve de referencia o punto de partida para el resto del mercado. Es importante aclarar que es solo una herramienta a través de la cual la autoridad busca incidir en el mercado del dinero, estimulando el alza o la baja de tipos de interés; NO ES la tasa a la que te van a prestar los bancos.

Para saber cuáles son las tasas de interés de los préstamos actualmente, puedes consultar nuestro comparador, que ofrece la información por producto específico y entidad.

Tasa fija, variable… o ambas

Actualmente las ofertas de préstamos con tasas fijas son frecuentes en el mercado del dinero local. Estas no varían durante la vida del préstamo y permiten a los usuarios fijar el costo del dinero, eliminando la incertidumbre.

Sin embargo, las tasas variables son todavía la modalidad más habitual. Estas son las que fluctúan de acuerdo a las condiciones del mercado: si hay mucha liquidez o dinero ocioso en el sistema financiero, se espera que las tasas de interés del crédito tiendan a bajar, y en el escenario contrario, se esperaría su aumento.

También está la modalidad mixta: tasa fija durante un periodo determinado y variable cuando este ha concluido. En estos casos suele generarse mucha confusión, pues con frecuencia los usuarios adquieren los productos con la idea de que la tasa es fija por tiempo indefinido o por la vida del préstamo.

En todo caso, lo más recomendable es ser bien estrictos al darle seguimiento al comportamiento de las tasas de interés de los productos financieros. Con la información correcta, si la tasa de interés sube o baja, puedes tomar la decisión más favorables para tu bolsillo.  Sobre todo en tiempos de inestabilidad económica, cuando los cambios pueden llegar a ser muy bruscos.

¿Cómo darle seguimiento al comportamiento de las tasas?

En el sistema financiero dominicano, las entidades más grandes tienen banca en línea y los usuarios pueden consultar información personalizada por esa vía. Si tienes un préstamo, en la banca en línea debe aparecer el producto y su información básica, como tasa de interés y saldo pendiente de pago.

Sin embargo, hay entidades que todavía no cuentan con este recurso para interactuar con sus clientes. En estos casos, suelen enviar notificaciones por vía telefónica o por correo electrónico cuando se producen cambios en las tasas de interés.

Aún así, pudiera darse el caso de que una entidad no haga la notificación. Es tarea del deudor o la deudora solicitar la información periódicamente, aunque tenga que hacerlo por la vía telefónica o incluso, de manera presencial.

Finalmente, resaltar que la tasa de interés es el principal, pero no el único costo que asumes cuando adquieres un préstamo. Hay otros gastos que, si bien son menores, no dejan de ser importantes. Los describiremos en la segunda parte de este post.

Últimos articulos

¿Es posible cambiarse de AFP?

¿Sabías que es posible cambiarse de AFP? En República Dominicana conforme a las leyes vigentes, no es posible renunciar a este seguro de vejez, discapacidad y sobrevivencia, pero desde el primer año de la entrada  en vigor de la Ley 87-01, que crea el Sistema Dominicano de Seguridad Social, los afiliados tienen derecho a cambiar de AFP. 

Leer más

¿Quién custodia la información de tus inversiones en el mercado de valores?

Cuando adquieres un certificado de depósito en la banca, tu entidad financiera te da un documento físico que hace la función de título de propiedad. Pero, ¿Sabes cómo funciona en el mercado de valores? En este artículo te explicamos todo.

Leer más

El Covid-19 y su impacto en las tasas de los préstamos a las personas

Desde que se inició el estado de emergencia nacional por Covid-19 las autoridades monetarias han implementado una política expansiva, liberando recursos para asegurar la liquidez de la banca y bajando tasas de referencia. Con esto tratan de estimular la reducción en las tasas de interés para garantizar la fluidez en la colocación del crédito. ¿Es esto lo que, en efecto, ha ocurrido en el mercado financiero dominicano?

Leer más

Diferencia entre bolsa de valores y mercado de valores

Con frecuencia los términos mercado de valores y bolsa de valores son utilizados como sinónimos. Es una usanza extendida incluso entre personas con mucha experiencia en el campo financiero. Sin embargo, de manera técnica, estos términos no hacen referencia a lo mismo. En este artículo te ayudamos a comprender con claridad la diferencia.

Leer más

¿Cuál es el monto mínimo que se puede invertir en el mercado de valores?

Esta es una pregunta obligada cuando exploramos la idea de invertir en el mercado de valores, así sea para conocer cómo funciona. Antes que todo es preciso anotar que hablamos de un espacio de intercambio de valores (bonos, letras, acciones y otros tipos de títulos), de modo que la respuesta dependerá del instrumento en que estés interesado/a, del momento en que quieras hacer la adquisición y, eventualmente, del puesto de bolsa a través del cual quieras gestionarla. En este artículo hablamos sobre el tema.

Leer más

Hablemos de diversificar

Todo inversionista dispone de un portafolio, canasta o cartera de inversión, que no es más que el conjunto de instrumentos de inversión que posee. Si tienes certificados financieros en un banco, bonos del Ministerio de Hacienda y cuotas en un fondo de inversión, esos son los instrumentos que conforman tu portafolio. La diversificación de esa canasta es una de las recomendaciones básicas que te haría un buen asesor financiero. ¿Por qué es tan importante? ¿Cuáles criterios tomar en cuenta para la diversificación? Es lo que procuramos explicar en esta nota.

Leer más

¿Pensando en el mercado inmobiliario para tu primera inversión? Toma esto en cuenta

La idea muy extendida de que la tierra y el block no pierden valor despierta el interés de muchos inversionistas novatos en este mercado. Si estás entre quienes contemplan esta opción pero tienes poca experiencia, será necesario que estudies bien la materia antes de tomar la decisión.

 

Leer más

Cuatro pasos para comprar un bono

¿Cómo puedo comprar un bono? La duda no nos resulta desconocida. De hecho, se trata de una pregunta bastante frecuente: tienes algunos ahorros, quieres comprar bonos del Banco Central o el Ministerio de Hacienda para ir explorando nuevas formas de inversión, pero no tienes idea de cuál es el proceso y, mucho menos de cómo o dónde empezar. Luce complicado para principiantes, pero la buena noticia es que estás en el sitio indicado para despejar la inquietud: esta es una breve guía que explica cómo invertir en títulos del Estado en solo cuatro pasos.

Leer más

Cinco datos que debes conocer sobre tus ahorros en las AFP

En República Dominicana los trabajadores formales estamos afiliados al sistema de seguridad social creado mediante la Ley 87-01. A través de la Tesorería de la Seguridad Social, de manera obligatoria, cada mes cotizamos en tres seguros: el de salud, el de riesgos laborales y el de vejez y discapacidad. El último es al que vamos a referirnos en esta entrega.

Leer más

¿Cuál es tu perfil de riesgo como inversionista?

Cuando te dispones a invertir en el mercado de valores la administradora de fondos de inversión o el puesto de bolsa en que abres tu cuenta te aplica un test para determinar tu perfil de riesgo como inversionista y saber cuáles instrumentos podría recomendarte en el futuro.

Leer más

Gracias por suscribirte!